복리의 마법과 72의 법칙

'복리의 마법'이라는 말, 한 번쯤 들어보셨을 거예요. 결론부터 말씀드리면, 복리가 강력한 이유는 단 하나예요. 이자가 원금에만 붙는 게 아니라, 이미 쌓인 이자에도 또 이자가 붙기 때문이에요. 그 차이는 처음엔 미미해 보이지만 시간이 쌓일수록 단리와의 격차가 기하급수적으로 벌어져요. 그리고 그 복리 효과를 아주 간단하게 감 잡을 수 있게 해주는 도구가 바로 '72의 법칙'이에요.

72의 법칙, 이게 정확히 뭔가요?

72의 법칙은 72를 연 수익률(%)로 나누면, 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 대략적인 연수가 나온다는 공식이에요. 복잡한 계산 없이도 '이 금리면 언제 두 배가 되나?'를 머릿속으로 바로 추정할 수 있어요.

72의 법칙은 복잡한 계산 없이 '이 수익률이면 몇 년 뒤 두 배'를 바로 가늠하게 해주는 투자자의 나침반이에요.

복리가 단리와 얼마나 다른지 숫자로 볼게요

같은 원금, 같은 금리라도 복리와 단리는 시간이 지날수록 결과가 크게 달라져요. 단리는 매년 원금에만 이자가 붙고, 복리는 쌓인 이자에도 이자가 계속 붙어요. 처음 몇 년은 차이가 크지 않지만, 20년·30년이 지나면 격차가 뚜렷해져요.

30년이 지나면 단리는 2,800만 원이지만 복리는 5,700만 원이 넘어요. 두 배 이상의 차이가 생기는 이유는 이자가 쌓일수록 그다음 이자의 베이스가 커지기 때문이에요. 이걸 '복리의 눈덩이 효과'라고도 해요.

복리가 제대로 작동하려면 이 조건이 맞아야 해요

복리 효과를 실제로 누리려면 몇 가지 조건이 맞아야 해요. 조건이 어긋나면 복리가 맞는 것 같아 보여도 실제로는 단리에 가까운 결과가 나올 수 있어요.

실전: 30세가 월 30만 원씩 넣으면 60세에 얼마?

72의 법칙은 일시금에 가장 잘 맞지만, 매월 적립하는 경우에도 복리 효과는 똑같이 작동해요. 아래는 연 수익률 5%, 6%, 7%를 가정해 월 30만 원을 30년간 넣었을 때의 시뮬레이션이에요. (세금·수수료 미반영 예시)

같은 원금 1억 800만 원을 넣어도, 수익률이 5%냐 7%냐에 따라 최종 자산이 1억 원 이상 차이가 나요. 이게 복리의 힘이에요. 수익률 1%p 차이가 30년이라는 시간을 만나면 수천만 원의 차이로 바뀌어요.

10년 일찍 시작한 투자자는 늦게 시작한 투자자보다 돈을 더 많이 넣지 않아도 최종 자산이 훨씬 커질 수 있어요.

72의 법칙, 이렇게 활용하면 더 유용해요

72의 법칙은 두 배 기간 계산 외에도 거꾸로 활용할 수 있어요. '10년 안에 두 배로 만들고 싶다'면 72 ÷ 10 = 7.2%, 즉 연 7.2% 이상의 수익률이 필요하다는 뜻이에요. 목표 시점을 정하고 필요한 수익률을 역산하는 데 쓸 수 있어요.

복리를 가장 잘 활용할 수 있는 금융 상품은?

복리 효과를 극대화하려면 이자나 수익이 자동으로 재투자되는 구조의 상품을 선택하는 게 좋아요. 그리고 세금이 낮거나 이연되는 계좌를 활용하면 실질 수익률이 더 높아져요.