스트레스 DSR 3단계, 내 대출 한도는 얼마나 줄어드나?

작년엔 되던 대출이 올해는 왜 줄었을까요? 연봉이 깎인 것도, 신용점수가 떨어진 것도 아닌데 한도만 줄었다면 이유는 하나, 바로 스트레스 DSR이에요. 이름은 어렵지만 개념은 의외로 간단해요.

스트레스 DSR, 한마디로 뭔가요?

DSR은 내 소득 대비 1년에 갚아야 할 모든 대출 원리금의 비율이에요. 은행권은 보통 40%로 제한해요. 여기에 '앞으로 금리가 더 오를 수 있다'는 가정을 더해, 실제보다 높은 '스트레스 금리'로 한도를 계산하는 게 스트레스 DSR이에요. 실제 내는 이자가 오르는 건 아니고, 한도를 보수적으로 잡는 장치예요.

1·2·3단계, 뭐가 달라졌나요?

충격을 줄이려고 3단계에 걸쳐 점점 강해졌어요. 핵심은 '스트레스 금리를 얼마나 반영하느냐'예요.

3단계부터는 스트레스 금리가 100% 전면 반영돼서, 한도에 미치는 영향이 확 커졌어요.

스트레스 금리는 어떻게 정해지나요?

'앞으로 오를 수 있는 폭'을 과거 데이터로 추정해서 정해요.

지금 금리가 낮을수록 '오를 여지'가 크다고 봐서 스트레스 금리가 높게 잡히고, 그만큼 한도가 더 줄어드는 구조예요.

2026년, 내 지역은 어떻게 적용되나요?

지역에 따라 크게 갈려요.

• 수도권·규제지역 : 2025년 10·15 대책으로 스트레스 금리 하한이 3.0%p까지 올라 한도가 더 줄었어요.
• 지방 : 2026년 6월 말까지 2단계(실질 약 0.75%)로 완화 적용 중이에요.

그래서 한도가 얼마나 줄어요? (예시)

연소득 1억 원·30년 만기·연 4.2% 금리를 가정한 예시예요. 2단계 대비 3단계에서 이만큼 줄어요.

변동금리일수록 스트레스 금리가 크게 잡혀 한도가 더 많이 줄어요. 고소득·다주택일수록, 기존 대출이 많을수록 영향이 더 커지고요.

한도 덜 깎이게 하려면?

• 고정·혼합형 선택 : 순수 변동금리보다 스트레스 금리가 낮게 잡혀요.
• 기존 대출 정리 : 신용대출·카드론을 갚으면 DSR에 여유가 생겨요.
• 만기 늘리기 : 연 원리금이 줄어 한도가 늘 수 있어요(총이자는 증가).

자주 묻는 질문